我刚在我们本地的城市银行办理了一笔大额存单，20万，三年，年利率3.55%。
之所以存三年，是因为我认为未来三年我们国家都会维持低利率，甚至利率还有可能更低。
目前，在我所在的城市，3.55%属于三年档最高的利率了。大额定存一年，利率只有2.2%，还跑不过贬值速度。
所以说，你说一年利率4.55%确实很高了。但是，结构性存款，不同于银行的普通存款，不同于大额存单，也不同于银行理财。
结构性存款可以保本，但是不保证利息，利息是有风险的。也就是说，我的3.55%是确定的，你说的4.55%是不确定的、有风险的。而且，现阶段，承诺给你的利息越高，将来的风险也就越大。
结构性存款，它不是存款，本质上它就是理财的一种。
结构性存款，利率4.55％，其实这个利息就是一个预期的收益而已。
满期以后，你的实际收益，很大概率是会低于年化4.55％的。
先要弄清楚，什么是结构性存款？
不说那些专业性的术语，就说大家都能听懂的白话。
结构性存款，就是你存的钱，一部分在定期存款里，一部分拿去购买稳健型理财了。
所以，在本质上，结构性存款就是属于理财产品，就是理财的一种。它之所以叫“结构性存款”，因为发明这种存钱模式的人很厉害，他成功的避免了“理财”二字。
因为很多人，尤其是中老年客户，对理财特别的敏感。你只要说是理财，那他们就不会办理的。
但是现在还了一个词语，叫“结构性存款”。很多中老年客户，就以为这和理财没有关系，这才愿意购买。
像我本地的一些小银行，全靠结构性存款来揽储。
什么一年加一天，两年加一天，三年加一天。
银行的工作人员，就直接给客户说，这存的就是定期。
其实这么说是严重违规的，但是存钱的人不知道啊。
国家定期，就是一年、两年、三年。绝对不可能有什么“一年加一天”、“两年加一天”，这种模式的。
结构性存款的风险有多大？
其实对于普通人存钱来说，他们在意的不是存的是定期，还是理财。他们要的结果很简单，就是保本保息。
1 . 保本并且有保底收益
首先，结构性存款，一定是保本的。
如果你认真看条款，就会发现。结构性存款，会有一个保底的利息收益。
比如说保底收益2.0％，因为你有一部分钱存在定期里面，所以才会有这个保底的收益。
从这方面来说，结构性存款比理财靠谱多了。
理财，都是非保本浮动收益的。结构性存款，不但可以保证本金安全，还有保底的收益。
2 . 利息是浮动的
年化4.55％利率的结构性存款，这个利息是浮动利息，就是你满期以后的收益，不一定是这么多。
有可能，满期收益达到4.55％。也有很大可能，满期收益会低于4.55％。
因为存在定期里的那部分，可以保证保底破故意。但是存在理财里的那部分，收益变化就比较大了。
所以，你购买结构性理财，收益4.55％，这个其实和理财一样，都是预期收益而已。
有人问，如果银行倒闭，结构性存款在不在赔偿的范围内？
赔偿！但是也不赔偿！
啥意思？
结构性存款，不是有一部分在定期里，有一部分在理财里面么。
那在定期里面的那部分，如果银行倒闭了，就会赔偿。50万以下的部分，如额赔偿。
在理财里面的那部分，如果银行倒闭了，那就是一分钱都不赔偿的。
银行倒闭，赔偿的是存款。像定期、活期等，都属于存款。至于结构性存款，因为有部分在理财里面，因此只赔偿一部分。
虽然我国历史上，有过银行倒闭的事情，而且还不止一家。但是银行倒闭，概率还是比较小的。
结构性存款，可以购买，但是不要盲目
结构性存款，利息比定期高，安全性比理财高。你可以说是，它具备了定期和理财的共同优点。
但是从本质上说，它仍然属于理财，不是定期。
像比较保守的客户，那你还是老老实实的存定期好了。
如果是追求利息的客户，那你可以购买结构性存款。